Wat is een hypotheek?

Algemene Hypotheekinformatie

De beste hypotheek is afhankelijk van uw persoonlijke situatie (en uw partner) , uw mogelijkheden en uw wensen. Om goed te kunnen bepalen wat uw wensen zijn beginnen we een advies met het opstelklen van een klantprofiel. Met dit klantprofiel in de hand kunnen we een aanzet geven voor een serieus advies.

Voor U als klant is het belangrijk om te weten uit welke elementen een hypotheekconstructie (kan) bestaan

Een hypotheek bestaat uit maximaal vijf onderdelen. Door deze onderdelen af te stemmen op uw persoonlijke wensen en mogelijkheden krijg je de hypotheekadvies en uiteindelijk een hypotheek die het beste bij je past.

De vijf elementen van een hypotheek

1. De hypotheekrente,
2. Het aflossingsvorm van de hypotheek
3. Overlijdensrisicoverzekering ( Vaak verplicht)
4. Verzekering tegen werkloosheid en arbeidsongeschiktheid (niet verplicht)
5. Fiscale aftrekmogelijkheden.

Maandlasten hypotheek

De invulling van deze vijf basis bestanddelen bepalen uiteindelijke hoogte van uw netto maandlasten. Ook de looptijd van een hypotheek (maximaal 30 jaar) heeft gevolgen voor de hoogte van de maandlasten. Hierbij geldt: hoe korter de looptijd, hoe hoger de maandlasten. Tenslotte is de aflossingscomponent hoger bij een korte looptijd

Kijk bij het afsluiten van een hypotheek niet alleen naar de maandlasten, ook de voorwaarden en de construktie van een hypotheek zijn belangrijk.

1. De hypotheekrente Een hypotheek is een geldlening die je moet aflossen. Deze lening heet hypotheek omdat een registergoed de onroerende zaak dus als zekerheid voor de geldverstrekker dient. Over deze lening betaal je hypotheekrente. De hoogte van de rente is afhankelijk van de rente vaste periode, de hoogte van de schuld t.o.v. de waarde van de woning, het al of niet hebben van hypotheekgarantie en de geldverstrekker die je kiest.

Een vaste hypotheekrente

Bij een vaste rente zet je de rente vast voor een langere tijd. Bijvoorbeeld vijf, tien, twintig of dertig jaar. Hierbij geldt in beginsel : hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger de rente is die je betaalt. Gedurende de rentevaste periode loopt de schuld af, en daarmee dus eigenlijk ook het risico dat de bank loopt. Helaas zijn er (nog) weinig banken die daar gedurende de looptijd rekening mee houden.

Een variabele hypotheekrente

Bij een variabele rente kan de hypotheekrente periodiek veranderen. Als de variabele rente verandert, heeft dit dus direct gevolgen voor uw maandlasten. Stijgt de rente, dan stijgen je maandlasten. Daalt de rente, dan dalen je maandlasten. Hier zijn overigens ook varianten op, die variëren binnen een bandbreedte.

Wanneer kiezen voor een variabele hypotheekrente? Een variabele rente is in de meeste gevallen lager dan een vaste rente, maar geeft minder zekerheid dan een vaste rente. Een variabele rente is alleen interessant als je de financiële ruimte hebt om renteschommelingen op te vangen. Immers, bij het afsluiten van je hypotheek kan de rente laag zijn. Maar het is heel goed mogelijk dat na enkele maanden of jaren de rente meerdere procenten hoger is.

Van variabele rente naar vaste rente

Je kunt een variabele rente meestal op ieder moment laten omzetten naar een vaste rente. Let wel op: als de variabele rente stijgt zijn in de meeste gevallen ook de vaste rentetarieven gestegen.

Rentekorting bij NHG

Informeer altijd naar de mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG geeft een geldverstrekker veel zekerheid. Je krijgt daardoor een aanzienlijke rentekorting. Ook kan het je meer zekerheid geven indien jij je woning met verlies moet verkopen. NHG berekend eenmalig een premie over de hypotheeksom.

2. Het aflossen van de hypotheek Aan het einde van de looptijd van je hypotheek moet de lening in zijn geheel zijn afgelost. Hoe je dit doet, is afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest.

Hypotheekvormen

We hebben tegenwoordig de keuze uit twee hypotheekvormen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. De wet op de inkomstenbelasting spreekt van tenminste annuïtaire aflossing) Met beide hypotheekvormen los je jouw hypotheek volledig af in maximaal 30 jaar.

3. Overlijdensrisicoverzekering Na overlijden ontvangt de achterblijvende partner met deze verzekering een eenmalige uitkering. Met deze uitkering kan (een deel van) de hypotheek worden afgelost. De uitkering moet hoog genoeg zijn om de achterblijvende partner in het huis te laten wonen.

Wanneer niet nodig? Mogelijk is een overlijdensrisicoverzekering niet nodig als:

• Je geen partner hebt
• Als de achterblijvende partner voldoende inkomen heeft om de maandlasten te (blijven)betalen
• Als de achterblijvende partner niet in het huis wil blijven wonen, maar wel de kosten kan opvangen. Tenslotte kan het zo zijn dat een his niet gelijk kan worden verkocht als het mis gaat.

Verplicht of niet? Als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een overlijdensrisicoverzekering verplicht als je meer leent dan 80 procent van de waarde van de woning. Over het deel dat je dus meer leent dan deze 80 procent moet jij je verplicht verzekeren. In alle overige gevallen geldt dat het wel of niet verplicht afdekken van het overlijdensrisico verschilt per geldverstrekker. Let op: je bent niet verplicht deze verzekering af te sluiten bij de geldverstrekker van jouw hypotheek.  Een geldgever kan dit overigens wel als eis stellen.

Hoogte maandpremie De hoogte van de maandpremie van een overlijdensrisicoverzekering is afhankelijk van:

• De hoogte van de verzekerde risico
• De looptijd van de verzekering
• De leeftijd en/of de leeftijd van je partner
• Wie je verzekert: alleen jezelf, alleen je partner of beiden (één of twee levens)
• De gezondheidssituatie,
• Verhouding lengte versus gewicht (BMI)

4. Verzekering tegen werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid Als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt is het inkomensverlies mogelijk groot. Het betalen van de hypotheeklasten is dan wellicht een probleem. Met een verzekering vult je jouw inkomen aan als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt. De hoogte van de benodigde uitkering is afhankelijk van het inkomen bij werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid versus de vaste kosten.

Wanneer niet nodig? Een verzekering tegen werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid is mogelijk niet nodig als je in een dergelijke situatie voor langere tijd het inkomensverlies kunt opvangen vanuit je financiële reserves.

Verplicht of niet? Het afsluiten van deze woonlasten verzekering is niet verplicht. ( maar vaak wel heel verstandig )

Hoogte maandpremie De hoogte van de maandpremie een verzekering tegen werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid is afhankelijk van:

• De hoogte van de verzekerde uitkering
• De looptijd van de verzekering
• Je leeftijd en/of de leeftijd van je partner
• Wie je verzekert: alleen jezelf, alleen je partner of beiden
• Eventuele lichamelijke problemen.
• BMI factor
• Beroep.